Ипотека под 7% на первичное жилье должна стать доступна с 1 марта. Об этом сообщил премьер-министр Денис Шмыгаль. «Слово и дело» решило разобраться, кто будет выдавать льготные кредиты и кто сможет их получить, а также какой будет размер ежемесячного платежа, есть ли максимальный срок кредита и сколько нужно зарабатывать заемщику, а также какие возможные риски могут быть в подобных государственных программах.
Что предполагает льготный кредит на покупку жилья
Государственные льготные кредитные программы по ипотеке под 7% планируют запустить в украинских банках с марта 2021 года. По крайней мере, премьер-министр уже анонсировал их старт.
Программы запускают для того, чтобы люди могли покупать первое недорогое жилье в кредит, при этом часть процентов банкам будет погашать государство. Ранее на похожих условиях действовали госпрограммы по молодежному кредитованию.
Правительство выступает своеобразным гарантом подобных сделок. Основные правила кредитования прописаны в постановлении № 63, принятом Кабмином 27 января 2021 года.
Документ предполагает компенсацию государством части процентной ставки из госбюджета, чтобы заемщик смог получить кредит под 7% годовых.
В конце декабря 2020 года Минфин создал специальную структуру – ПАО «Украинская финансовая жилищная компания», однако старт ипотеке будет давать Фонд развития предпринимательства, который занимается кредитной программой «5-7-9%» для малого бизнеса.
Кредиты будут выдавать банки, для начала – государственные: Ощадбанк, Укргазбанк, ПриватБанк.
Условия ипотеки под 7% годовых
Получить льготный кредит не так просто. Условия программы ограничивают как круг лиц, которые могут воспользоваться программой, так и варианты жилья для оформления ипотеки.
Максимальный срок кредита составляет 240 месяцев или 20 лет.
Кредитная ставка для заемщика – 7% годовых.
Банк установит в договоре свою ставку, которая не может быть выше депозитного индекса UIRD на 12 месяцев. Это средняя ставка по депозиту, ежедневно публикуемая на сайте НБУ. К этой сумме добавляются 4,5% годовых на достроенное жилье (квартира, дом) и UIRD+7% на недвижимость, которая не сдана в эксплуатацию.
Все, что выше 7% годовых банку будет выплачивать государство в лице Фонда развития предпринимательства. Сейчас ставка UIRD составляет 8,3%. То есть общая сумма процентов будет 12,85 (под готовое жилье) или же 15,35% (под недострой).
В кредит можно брать жилье, которому не более 3 лет. Это могут быть как квартиры, так и индивидуальные дома. Также льготная ипотека распространяется на недостроенное жилье.
Максимальная стоимость недвижимости, которую можно приобрести по льготному кредитованию составляет 2,5 млн грн.
Максимальный размер кредита – 2 млн грн.
Кто может рассчитывать на льготную ипотеку
Получить кредит в банке на покупку жилья под 7% годовых могут те, кто:
последние 5 лет не продавал жилье (кроме временно перемещенных лиц).
официально нуждаются в улучшении жилищных условий и пребывают на квартирном учете;
граждане, которые обеспечены жильем площадью до 13,65 кв.м. или проживают в общежитии;
внутренне перемещенные лица;
молодые семьи;
научно-педагогические работники;
медработники;
работники бюджетной сферы.
Какой доход должен быть у того, кто претендует на ипотеку под 7%
Размер среднемесячного денежного дохода заемщика и каждого из членов его семьи за последние 6 месяцев не должен превышать 5-кратного размера месячного размера зарплаты в соответствующем регионе Украины (где размещено жилье) по данным Госстата.
Рефинансировать старую ипотеку нелья. Можно взять льготную ипотеку, чтобы заместить (поменять) менее выгодный кредит, по более высоким ставкам, взятый ранее.
Если человек внесет 15% (375 тыс. грн) по кредиту в 2 млн грн и оформит его на 20 лет, то размер средней выплаты составит 16,3 тыс. грн. При этом общая переплата за два десятилетия составит 1,1 млн грн. Это при стандартной схеме платежей.
При аннуитете (выплата равными долями) месячный платеж в такой же ситуации выйдет меньше — 12,6 тыс. грн, но переплата (на процентах) получится больше — почти 1,4 млн грн.
Если сумма кредита составляет 1 млн гривен, то и выплаты будут в два раза меньше.
Какой минимальный размер первичного взноса
Минимальный размер первоначального взноса должен быть не меньше 15%. Но он не будет применяться к максимальным кредитам: при цене квартиры или дома в 2,5 млн грн взноса в 15% (375 тыс. грн) просто не хватит при максимальном кредите в 2 млн грн. Нужно иметь взнос в 20%.
Размер кредитных комиссий банка за все время действия договора не может превышать 0,5% суммы займа.
Льготная кредитная ставка в 7% начисляется только под нормативную площадь. Превышение этой площади кредитуется на общих основаниях.
Нормативная площадь ипотечного жилья по новой программе составляет 50 кв.м. общей площади на одного одинокого гражданина или на семью из двух лиц + 20 кв.м. на каждого следующего члена семьи.
Какие риски может нести льготное кредитование
Срок выплаты компенсации процентов совпадает со сроком ипотечного кредита.
Кабмин гарантирует покупателю действие льготной программы на весь срок кредита, то есть до 20 лет. При этом ставка не должна подняться выше заявленных 7% годовых.
Риск заключается в том, что спустя некоторое время другое правительство может попросту отменить ипотеку под 7%. Тогда ипотека станет не льготной, а реальной и покупателю придется платить банку все проценты сполна. А это, как уже отмечалось, UIRD+4,5% или UIRD+7%.
Следует понимать, что клиент заключает кредитный договор не с правительством, а с банком. Льготная ставка будут применяться к его ипотеке до тех пор, пока банк будет получать соответствующее возмещение из бюджета. Если выплаты приостановятся или прекратятся, клиент вынужден будет платить по текущим ставкам.
Напомним, ранее «Слово и дело» выясняло, как долго нужно копить на покупку однокомнатной квартиры в Украине.
Также мы сообщали, что в Украине продлили мораторий на взыскание по валютной ипотеке.
Получайте оперативно самые важные новости и аналитику от «Слово и дело» в вашем VIBER-мессенджере.
Регулярну добірку актуальної перевіреної інформації від «Слово і діло» читайте в телеграм-каналі Pics&Maps.
ЧИТАЙТЕ В TELEGRAM
самое важное от «Слово и дело»