Война не теряет своей интенсивности не только на прифронтовых территориях. Из-за постоянных ракетно-дроновых атак рф все более условным становится само понятие «тыл»: баллистические ракеты и «шахеды» убивают целые семьи, забирают жизни, калечат людей и оставляют после себя разрушенные дома, выгоревшие квартиры и уничтоженные автомобили.
Несмотря на это, украинцы продолжают жить, работать, восстанавливаться и держать строй даже после самых тяжелых потерь. И именно эта реальность поставила перед страховым рынком вопросы, которые еще несколько лет назад казались почти абсурдными: можно ли застраховать здоровье от последствий войны, жилье – от «прилета», а автомобиль – от обломков ракеты или дрона. На фоне постепенного восстановления страховой отрасли такие продукты уже перестали быть экзотикой и начинают формировать отдельный сегмент рынка.
До полномасштабного вторжения военные действия в большинстве украинских страховых договоров были стандартным исключением. Ситуация начала меняться уже в 2022 году: страховщики постепенно стали добавлять специальные опции в КАСКО, страхование недвижимости и личное страхование. Например, компания VUSO сообщала о первой выплате по своей программе КАСКО Patriot еще в сентябре 2022 года, а ARX отмечает, что системно вошла в сегмент военных рисков в 2023-м. Уже весной 2024 года Национальная ассоциация страховщиков оценивала количество компаний, которые в той или иной форме предлагают такое покрытие, примерно в 50.
За четыре года эксперимент фактически превратился в отдельное направление страхового рынка. Показательный пример – ИНГО: компания сообщает, что количество застрахованных домохозяйств выросло с 4,4 тысячи до почти 6,4 тысячи, а совокупная ответственность по таким договорам – с 4,34 млрд до более чем 8,7 млрд грн. В то же время НБУ в своих публичных обзорах не выделяет страхование военных рисков физических лиц в отдельный сегмент, поэтому точно оценить его общий объем сложно. Но страховой рынок в целом быстро растет: в 2025 году премии рисковых страховщиков увеличились на 36,3%, а среди главных драйверов роста НБУ называл страхование транспортных средств и здоровья.
Однако есть важный нюанс. Надпись «военные риски» в страховом полисе вовсе не означает, что компания компенсирует любые последствия войны. У каждого продукта есть своя география, максимальная сумма выплаты, франшиза, перечень конкретных событий и исключений. Поэтому главный вопрос для клиента сегодня – не «есть ли страхование от войны?», а «что именно мне компенсируют, если завтра произойдет «прилет»?
Жилье: от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов
Именно страхование квартир и домов, пожалуй, лучше всего демонстрирует новую реальность. Страховщики уже прямо включают в программы падение ракет и БПЛА, обломки средств ПВО, пожары, взрывы и ударные волны. Но суммы покрытия и география очень отличаются.
Например, ИНГО сейчас предлагает отдельную программу «Квартира ЭКСПРЕСС военные риски». Страховая сумма по имуществу может составлять от 500 тысяч до 3 млн грн, годовой полис стоит от 4389 грн, франшиза – 5 тысяч грн. Покрываются, в частности, повреждение или уничтожение жилья из-за падения ракет, БПЛА, средств ПВО и их обломков, а также пожары, взрывы и ударные волны.
География тоже весьма показательна. По этой экспресс-программе можно страховать квартиры, в частности, в Киевской, Житомирской, Львовской, Одесской, Винницкой, Полтавской и ряде других областей. В то же время не получится застраховать квартиры в Днепропетровской, Сумской, Харьковской, Запорожской, Херсонской, Николаевской, Донецкой и Луганской областях. Логика очевидна: чем ближе к фронту и чем выше статистическая вероятность удара, тем сложнее купить страховку.
У UNIQA программа «Уверенный дом 24/7» с военными рисками дешевле – от 900 до 3600 грн в год. Но и максимальная страховая сумма значительно скромнее: от 50 до 500 тысяч грн. Франшизы нет, страховая защита не действует первые семь дней. Военное покрытие не распространяется на ряд областей – от Черниговской и Сумской до Харьковской, Днепропетровской, Запорожской, Херсонской, Николаевской и Одесской, а также на территории ближе чем 60 км к зоне военных действий.
Другая модель у PZU. Военный риск включается в программу «Расширенная защита», а клиент выбирает лимит ответственности – 100, 200, 500 тысяч или 1 млн грн. Тариф именно за военный риск составляет 3% от выбранного лимита. Здесь хорошо видно главное правило: квартира может стоить несколько миллионов гривен, но это вовсе не означает, что именно столько выплатят в случае ее повреждения в результате войны. Выплата ограничивается суммой, указанной в договоре.
При этом это уже не просто теоретические продукты. ИНГО сообщает, что только в 2025 году выплатила физическим лицам более 22,5 млн грн по убыткам, связанным с военными действиями. ARX за первое полугодие 2026 года урегулировала 141 случай по направлению военных рисков на общую сумму почти 26 млн грн, из них 22 касались имущества и бизнеса.
Представим квартиру рыночной стоимостью 3 млн грн. Например, по программе PZU «Защита жилья» владелец может добавить покрытие военного риска, но стандартный максимальный лимит по нему составляет 1 млн грн. Тариф – 3% от выбранного лимита, то есть максимальное военное покрытие на 1 млн грн будет стоить около 30 тыс. грн в год.
Здесь хорошо видна разница между стоимостью имущества и страховой защитой. Если в результате атаки квартира получит подтвержденные повреждения на 400 тыс. грн, выплата может покрывать эти убытки в рамках условий договора. Но если жилье будет полностью уничтожено, стандартный лимит по военному риску все равно составит до 1 млн грн, а не 3 млн грн стоимости квартиры.
То есть примерно за 30 тыс. грн в год человек фактически страхует лишь треть стоимости такого жилья от военного риска. Страховая компания допускает другие лимиты по индивидуальному согласованию, но стандартная линейка заканчивается на 1 млн грн.
Автомобиль: военное КАСКО уже стало отдельным продуктом
С автомобилями рынок пошел еще дальше. Именно КАСКО стало одним из первых видов страхования, куда украинские компании начали добавлять военные риски после начала вторжения.
Например, у PZU сегодня существует отдельный продукт «Защита от военных рисков». Он покрывает повреждение или полную гибель автомобиля из-за ракет, дронов, барражирующих боеприпасов, средств ПВО и ПРО и их обломков. Максимальный лимит на один автомобиль составляет до 5 млн грн, базовый годовой тариф – 1,99% стоимости машины, а стандартная безусловная франшиза – 5%. Преимущественно страхуются легковые автомобили возрастом до 15 лет.
Что это означает на практике? Если автомобиль поврежден обломками, а ремонт оценен, например, в 200 тыс. грн, из этой суммы необходимо учесть франшизу в 50 тыс. грн – то есть базовая логика расчета дает около 150 тыс. грн возмещения, если договором не предусмотрены другие корректировки. А при полном уничтожении автомобиля верхняя граница ответственности привязана к его рыночной стоимости, но также действуют франшиза и другие условия расчета. Именно поэтому при КАСКО размер франшизы имеет почти такое же значение, как и страховая сумма.
Например, возьмем автомобиль рыночной стоимостью 1 млн грн. Базовый годовой тариф составляет 1,99%, следовательно, ориентировочная базовая стоимость такого полиса – 19 900 грн в год. При этом стандартная безусловная франшиза составляет 5% страховой суммы – в нашем случае 50 тыс. грн. Компания покрывает повреждение или полное уничтожение автомобиля в результате попадания ракет, дронов, их обломков и работы ПВО, если событие произошло на территории, где действует страховая защита.
При этом даже такой полис имеет очень конкретную географию. Он не действует на оккупированных территориях и в зонах активных боевых действий, а Донецкая, Луганская, Херсонская, Николаевская, Запорожская области и Крым исключены из территории страхования. Для других регионов действуют дополнительные ограничения в зависимости от официального статуса территории на день страхового события.
ИНГО предлагает отдельное «КАСКО. Отбой тревоги». Оно покрывает падение ракет и дронов и их обломков, повреждения от ударных волн и пожаров, а также столкновение с военной техникой. Застраховать можно легковой автомобиль стоимостью до 6 млн грн и возрастом до 11 лет, но стандартная страховая сумма по договору – до 3 млн грн, если иное не согласовано отдельно. Годовой тариф составляет от 0,4% до 5% страховой суммы, франшиза при повреждении – от 0% до 15%.
И по автомобилям уже есть довольно много реальной статистики выплат. Например, за первые шесть месяцев 2026 года компания ARX зафиксировала 119 страховых выплат именно за повреждение или полное уничтожение автомобилей в результате атак ракетами и дронами.
То есть военное страхование автомобиля сегодня выглядит уже достаточно зрелым продуктом. Но и здесь необходимо внимательно смотреть на два параметра – максимальный лимит и франшизу. Автомобиль может быть застрахован на несколько миллионов, но если франшиза составляет 5–15%, при относительно небольшом повреждении значительную часть ремонта владелец фактически будет оплачивать самостоятельно.
Жизнь и здоровье: главное – не перепутать страховку с медицинской помощью
В страховании человека ситуация несколько сложнее. Обычное добровольное медицинское страхование и страхование от несчастного случая – это разные продукты. ДМС прежде всего организует и оплачивает медицинские услуги, тогда как страховка от несчастного случая обычно предусматривает определенную договором денежную выплату. Поэтому наличие «медицинской страховки» еще не означает автоматического покрытия последствий военных событий – это необходимо отдельно проверять в условиях договора.
Например, ARX имеет отдельный продукт «Бронезащита» именно для гражданских в условиях войны. Он предусматривает страховые суммы в 100, 200 или 300 тысяч грн, а стоимость полиса составляет от 125 до 4500 грн в зависимости от параметров договора. Программа распространяется на травмы и другие последствия несчастного случая, связанного с военными событиями, но не действует в районах активных боевых действий и на оккупированных территориях.
Важный нюанс: страховая сумма 300 тыс. грн не означает, что за любую травму человек получит все 300 тысяч. Это верхняя граница ответственности страховщика. При травматических повреждениях размер выплаты зависит от характера и тяжести последствий и правил конкретного договора, тогда как максимальная сумма предусмотрена для наиболее тяжелых страховых событий. То есть человек платит до нескольких тысяч гривен за финансовую «подушку» до 300 тыс. грн, но реальная выплата может быть значительно меньше.
ИНГО в программе страхования от несчастных случаев также прямо допускает риски, связанные с войной: в частности, последствия ударных волн, падение военных объектов, пожары вследствие военных действий, наезд военной техники или подрыв на боеприпасах. Но и здесь исключаются территории активных и возможных боевых действий и оккупированные территории. При этом важно: такой полис предусматривает денежную выплату, а не автоматический расчет страховщика с больницей.
Страхование работает, но «от всего» не страхует
За четыре года украинский рынок сделал то, что в начале большой войны казалось почти невозможным: начал страховать гражданских от рисков самой войны. Сегодня можно защитить квартиру, дом, автомобиль, жизнь и здоровье, а выплаты после ракетных и дроновых атак уже давно перестали быть единичными случаями. Но универсального «полиса от войны», который компенсирует любые потери, не существует.
Условные расчеты показывают главную особенность военного страхования: покупая полис, человек страхует не абстрактную «квартиру от ракеты» или «авто от дрона», а конкретный финансовый риск с четкой верхней границей. Поэтому сравнивать стоит не только цену страховки, а прежде всего соотношение «стоимость имущества – страховой лимит – франшиза – территория покрытия». Именно здесь и скрывается ответ на вопрос, насколько полезным будет полис после реального «прилета».
Поэтому перед покупкой такой страховки стоит смотреть не столько на красивое название программы, сколько на четыре параметра: какова максимальная выплата, какова франшиза, где именно действует полис и что указано в исключениях. Иногда страховка за несколько тысяч гривен действительно может спасти семейный бюджет после «прилета». Но если квартира стоит несколько миллионов, а военный лимит договора – 200 тысяч грн, рассчитывать на полное восстановление жилья за счет страховой точно не стоит.
Александр Радчук, специально для «Слово и дело»
Подпишитесь на наш Telegram-канал, чтоб отслеживать самые интересные и эксклюзивные новости «Слово и дело».
Визуальная аналитика от редакции «Слово и дело» – в Telegram-канале Pics&Maps.